Respuestas rápidas
- ¿Cuándo es mi período de inscripción abierta de Medigap?
- Los 6 meses que empiezan el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante ese plazo, una compañía no puede rechazarlo ni cobrarle más por su salud. Ocurre una sola vez.
- ¿Carolina del Norte tiene una regla de cumpleaños para Medigap?
- No. La ley de Medigap de Carolina del Norte (G.S. capítulo 58, artículo 54) y su reglamento (11 NCAC 12 .0843) no incluyen regla del cumpleaños, de aniversario ni derecho anual de cambio.
- ¿Puedo comprar Medigap en Carolina del Norte si tengo menos de 65 años?
- Sí, si tiene Medicare por una discapacidad. La G.S. 58-54-45 obliga a toda compañía de Medigap a ofrecerle al menos el Plan A, y el Plan D o G si los vende a personas de 65 años o más, si presenta su solicitud dentro de los 6 meses de inscribirse por primera vez en la Parte B.
- ¿Puedo cambiar de póliza Medigap más adelante?
- Puede presentar una solicitud en cualquier momento, pero fuera de la inscripción abierta y de las situaciones de emisión garantizada, la nueva compañía puede hacerle preguntas de salud y rechazarlo.
- ¿Cuánto tiempo tengo para devolver una póliza Medigap nueva?
- 30 días desde la entrega, con reembolso total de la prima si no queda satisfecho por cualquier motivo (G.S. 58-54-30).
¿Qué es Medigap?
Medigap, también llamado seguro suplementario de Medicare (Medicare Supplement Insurance), es una póliza que venden compañías de seguros privadas a personas con Medicare Original (Parte A y Parte B). Paga parte o la totalidad de los costos que Medicare Original deja a su cargo, como el deducible de hospital de la Parte A, el coseguro del 20% de la Parte B y el coseguro de un centro de enfermería especializada. Las cantidades actuales están en costos de Medicare en 2026 y costos de Medicare en 2027.
- Medigap solo funciona con Medicare Original. No se puede usar con un plan Medicare Advantage.
- No incluye cobertura de medicamentos, así que la mayoría de las personas también se inscriben en un plan de medicamentos de la Parte D. Carolina del Norte es su propia región de la Parte D, con 11 planes independientes de la Parte D para 2027.
- Usted paga una prima mensual a la compañía de Medigap, además de su prima de la Parte B.
- Cada póliza cubre a una persona. Los cónyuges compran pólizas separadas.
- Los beneficios de cada letra de plan los fija la ley federal. El Departamento de Seguros de Carolina del Norte (NCDOI) otorga licencias a las compañías y los agentes que los venden aquí.
¿Cuáles son las reglas de Medigap en Carolina del Norte?
La ley de Carolina del Norte es el capítulo 58, artículo 54 de los Estatutos Generales, "Medicare Supplement Insurance Minimum Standards" (G.S. 58-54-1 a 58-54-50). El reglamento vigente, 11 NCAC 12 .0843, adopta el reglamento modelo nacional de la NAIC sobre seguros suplementarios de Medicare, con sus enmiendas posteriores, para pólizas emitidas desde el 1 de enero de 2006. Lo que esto significa para usted:
Inscripción abierta a los 65
Su plazo de 6 meses empieza el primer mes en que tiene 65 años o más y está en la Parte B. Las compañías deben venderle cualquier póliza que ofrezcan, sin rechazo ni recargo por su salud.
Plazo antes de los 65
Si tiene Medicare por una discapacidad, las compañías deben ofrecerle al menos el Plan A, y el Plan D o G si los venden a personas de 65 años o más, durante los 6 meses siguientes a su primera inscripción en la Parte B (G.S. 58-54-45).
Sin regla del cumpleaños
No existe un derecho anual a cambiar de póliza sin preguntas de salud. Después de la inscripción abierta, cambiar suele implicar evaluación médica.
Condiciones preexistentes
Una póliza no puede negarse a pagar por una condición preexistente después de los primeros 6 meses, y solo puede considerar condiciones tratadas o consultadas en los 6 meses anteriores al inicio de la cobertura (G.S. 58-54-10(d)).
Precio por edad, informado
Las compañías eligen cómo fijar precios. Si una póliza se basa en la edad alcanzada, la compañía debe informarle por escrito que la prima sube cada año y mostrarle una proyección de 10 años (G.S. 58-54-25(f)).
30 días para devolverla
Toda póliza debe indicar en su primera página que puede devolverla dentro de 30 días de la entrega con reembolso de la prima, por cualquier motivo (G.S. 58-54-30).
¿Carolina del Norte tiene regla del cumpleaños?
No. Algunos estados dan a los asegurados de Medigap un plazo anual, a menudo cerca de su cumpleaños o del aniversario de la póliza, para cambiar sin preguntas de salud. El artículo 54 y la regla 11 NCAC 12 .0843 no incluyen ese derecho. En Carolina del Norte, las ocasiones en que una compañía debe aceptarlo sin importar su salud son la inscripción abierta, el plazo por discapacidad antes de los 65 y las situaciones de emisión garantizada que se describen abajo. Vea ¿Carolina del Norte tiene una regla de cumpleaños para Medigap?
¿Cuándo debo comprar? Su inscripción abierta de Medigap
La ley federal le da un período de inscripción abierta de Medigap de 6 meses, que empieza el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Ocurre una sola vez. Durante ese plazo:
- Una compañía debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca en Carolina del Norte.
- No puede usar evaluación médica para rechazarlo ni cobrarle más por su salud.
- Puede hacerle esperar hasta 6 meses la cobertura de una condición preexistente, salvo que usted haya tenido al menos 6 meses de cobertura acreditable continua (como la de un empleador) sin interrupciones de más de 63 días.
Si retrasa la Parte B, retrasa este plazo. Si sigue trabajando con cobertura del empleador, su inscripción abierta de Medigap no empieza hasta que se inscriba en la Parte B. Vea trabajar después de los 65 y cumplir 65 en Carolina del Norte. Los jubilados del State Health Plan (plan de salud de los empleados estatales) deben leer el State Health Plan y Medicare antes de comprar nada, porque las opciones del Plan funcionan de otra manera.
Medigap antes de los 65 en Carolina del Norte
La ley federal no obliga a las compañías a vender Medigap a menores de 65 años, pero la de Carolina del Norte sí. La G.S. 58-54-45 se aplica a las personas con derecho a Medicare "by reason of disability" (por discapacidad) antes de los 65 años:
- Qué planes: toda compañía de Medigap debe ofrecer al menos el Plan A. Si usted obtuvo el derecho a Medicare el 1 de enero de 2020 o después, también debe ofrecer el Plan D o el Plan G si vende alguno de ellos a personas de 65 años o más. (Para quienes tenían derecho antes de 2020, la ley menciona el Plan C o F en su lugar.)
- Cuándo: presente su solicitud durante los 6 meses que empiezan el primer mes en que se inscribe en la Parte B. Si el Seguro Social le concede la Parte B de forma retroactiva, los 6 meses empiezan el mes en que recibe la notificación.
- Sin evaluación de salud: la oferta debe hacerse sin tomar en cuenta su condición médica, su historial de reclamos ni su estado de salud.
- Precio: las compañías pueden fijar tarifas separadas para menores de 65 años con discapacidad, pero no pueden cobrar según su salud en este plazo. Las tarifas deben presentarse al Comisionado de Seguros y ser aprobadas por él.
- Si termina un plan de atención administrada: los menores de 65 años con discapacidad cuyo plan Medicare Advantage u otro plan de atención administrada se cancela, no se renueva o lo dejan tienen el derecho garantizado de comprar el Plan A, D o G de cualquier compañía dentro de 63 días.
La ley habla de Medicare "por discapacidad" y no menciona por separado la enfermedad renal terminal (ESRD). Si usted tiene Medicare solo por ESRD, pregunte a la compañía, o al NCDOI, si la regla se aplica a su caso. A los 65 años tendrá la inscripción abierta regular de 6 meses y podrá elegir cualquier plan que venda una compañía. Más información en Medigap antes de los 65 en Carolina del Norte.
¿En qué otros casos puedo comprar Medigap sin preguntas de salud?
Los derechos federales de emisión garantizada se aplican en Carolina del Norte y lo protegen en estas situaciones. Una compañía no puede rechazarlo, cobrarle más por su salud ni hacerle esperar la cobertura de condiciones preexistentes:
- Su plan Medicare Advantage deja Medicare o deja de dar servicio en su zona, o usted se muda fuera de su área de servicio, y regresa a Medicare Original.
- Termina la cobertura de un empleador o sindicato que paga después de Medicare, incluida la cobertura de jubilados y COBRA.
- Derecho de prueba: se inscribió en un plan Medicare Advantage o en PACE cuando tuvo derecho por primera vez a los 65, o dejó Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez, y lo deja dentro del primer año.
- Su compañía de Medigap quiebra, termina su cobertura sin culpa suya, o no cumplió las reglas o lo engañó.
Puede presentar su solicitud desde 60 días antes de que termine su cobertura y a más tardar 63 días después. Según la situación, puede comprar el Plan A, B, D o G (C o F en lugar de D o G si tenía derecho a Medicare antes de 2020), o, en el caso del derecho de prueba, cualquier póliza que se venda en Carolina del Norte. Guarde la carta o el aviso que muestre cuándo termina su otra cobertura; la compañía se lo pedirá.
Planes que terminan en 2027: algunos planes Medicare Advantage dejan condados de Carolina del Norte o terminan para 2027, y al menos 30,654 personas en Carolina del Norte deben elegir una nueva cobertura. Todos los condados siguen teniendo planes Medicare Advantage en 2027. Si su plan le envió una carta de no renovación, es probable que tenga este derecho garantizado durante 63 días después de que el plan termine. Vea planes de Carolina del Norte que terminan en 2027 y Medigap garantizado si su plan se va.
¿Cómo se fijan las primas de Medigap en Carolina del Norte?
Para la misma letra de plan, los beneficios son idénticos entre compañías, pero los precios no. Cada compañía elige uno de tres métodos: tarifa comunitaria (por lo general, la misma prima sin importar la edad), por edad de emisión (según su edad al comprar) o por edad alcanzada (según su edad actual, así que sube a medida que envejece). Carolina del Norte no exige un método en particular. Sí exige informar por escrito y de forma completa el precio por edad alcanzada (G.S. 58-54-25(f)), y las compañías presentan sus tarifas cada año para demostrar que cumplen las normas estatales de proporción de pérdidas (G.S. 58-54-20(b)). Vea ¿Las tarifas de Medigap en Carolina del Norte dependen de la edad?
¿Qué cubren las letras de los planes Medigap?
Las pólizas Medigap están estandarizadas y se identifican con letras. Un Plan G de una compañía tiene los mismos beneficios que un Plan G de cualquier otra. Todos los planes pagan el coseguro de la Parte A y los costos de hospital por 365 días adicionales después de agotar los beneficios de Medicare, además de al menos parte del coseguro de la Parte B, las primeras 3 pintas de sangre y el coseguro de cuidados paliativos (hospicio).
| Plan | Deducible Parte A | Deducible Parte B | Cargos en exceso Parte B | Coseguro de enfermería especializada | Emergencias en el extranjero |
|---|---|---|---|---|---|
| A | No | No | No | No | No |
| B | Sí | No | No | No | No |
| C* | Sí | Sí | No | Sí | 80% |
| D | Sí | No | No | Sí | 80% |
| F* | Sí | Sí | Sí | Sí | 80% |
| G | Sí | No | Sí | Sí | 80% |
| K | 50% | No | No | 50% | No |
| L | 75% | No | No | 75% | No |
| M | 50% | No | No | Sí | 80% |
| N | Sí | No | No | Sí | 80% |
- *Los planes C y F no se pueden vender a personas que obtuvieron el derecho a Medicare el 1 de enero de 2020 o después. Si tenía derecho antes de esa fecha, todavía puede comprarlos.
- Los planes K y L pagan el 50% y el 75% de la mayoría de los costos y tienen un límite anual de gastos de bolsillo: $8,360 para el Plan K y $4,180 para el Plan L en 2027. Al llegar a ese límite y pagar el deducible de la Parte B, el plan paga el 100% de los servicios cubiertos por el resto del año.
- El Plan N paga el coseguro de la Parte B, excepto un copago de hasta $20 por algunas consultas en el consultorio y de hasta $50 por visitas a la sala de emergencias que no terminan en una hospitalización. Compárelo en Plan G vs. Plan N.
- El Plan G con deducible alto (y el Plan F, para quienes pueden comprarlo) tiene los mismos beneficios después de pagar un deducible anual de $3,050 en 2027.
- La cobertura de emergencias en el extranjero paga el 80% de la atención de emergencia fuera de EE. UU. durante los primeros 60 días de cada viaje, después de un deducible anual de $250, hasta un límite de por vida de $50,000.
- Los cargos en exceso de la Parte B son cantidades que pueden cobrar los proveedores que no aceptan el pago de Medicare como pago total, hasta el límite federal del 15% sobre la cantidad aprobada por Medicare.
Conservar Medigap si se muda
Medigap no tiene red. Paga su parte de la atención cubierta por Medicare en cualquier lugar de EE. UU. con un proveedor que acepte Medicare, lo que ayuda a quienes ven especialistas en otros estados o pasan parte del año fuera de Carolina del Norte. Si se muda fuera de Carolina del Norte, en general puede conservar su póliza mientras siga con Medicare Original; comprar otra suele implicar preguntas de salud. Vea mudarse fuera de Carolina del Norte con Medigap y, si viene a vivir aquí, mudarse a Carolina del Norte con Medicare.
¿Medigap o Medicare Advantage?
Los planes Medicare Advantage usan redes y áreas de servicio, tienen un límite anual de gastos de bolsillo y por lo general incluyen cobertura de medicamentos. Medigap junto con un plan de la Parte D funciona con cualquier proveedor que acepte Medicare. Como Carolina del Norte no tiene regla del cumpleaños, la decisión que tome a los 65 años importa: si empieza en Medicare Advantage y después quiere Medigap, puede enfrentar preguntas de salud, salvo que tenga un derecho de prueba u otro derecho de emisión garantizada. Compárelos en Medigap vs. Medicare Advantage en Carolina del Norte.
¿Dónde puedo obtener ayuda con Medigap en Carolina del Norte?
- Departamento de Seguros de Carolina del Norte: otorga licencias a las compañías y los agentes de Medigap y atiende quejas. Use su página de asistencia y quejas (en inglés).
- Medicare: 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048) y la guía federal Cómo escoger una póliza Medigap en Medicare.gov.
Para ver las pólizas Medigap que se venden donde usted vive, vea los planes de su código postal. Para comparar pólizas Medigap de las compañías con las que trabajan, puede solicitar una llamada de un agente de seguros con licencia. También puede conocer a agentes de seguros con licencia en Carolina del Norte.
Fuentes
- Asamblea General de Carolina del Norte — G.S. capítulo 58, artículo 54, Medicare Supplement Insurance Minimum Standards (en inglés)
- Asamblea General de Carolina del Norte — G.S. 58-54-45, By reason of disability (en inglés)
- Oficina de Audiencias Administrativas de Carolina del Norte — 11 NCAC 12 (sección .0800, regla .0843, seguro suplementario de Medicare) (en inglés)
- Departamento de Seguros de Carolina del Norte — Assistance or file a complaint (en inglés)
- Medicare.gov — Get ready to buy (inscripción abierta de Medigap) (en inglés)
- Medicare.gov — When can I buy a Medigap policy? (en inglés)
- Medicare.gov — Compare Medigap plan benefits (en inglés)
- Medicare.gov — Learn how Medigap works (en inglés)
- CMS — Límites de gastos de bolsillo de los planes K y L de Medigap, 2027 (en inglés)
- CMS — Deducible de las opciones de Medigap con deducible alto, 2027 (en inglés)
- CMS — Choosing a Medigap Policy: A Guide to Health Insurance for People with Medicare (en inglés)
Todas las preguntas de esta guía
- ¿Las tarifas de Medigap en Carolina del Norte dependen de la edad?
- ¿Puedo obtener Medigap antes de los 65 años en Carolina del Norte?
- ¿Puedo obtener un seguro suplementario de Medicare con condiciones preexistentes en Carolina del Norte?
- ¿Puedo cambiar de plan Medigap en Carolina del Norte?
- ¿Carolina del Norte tiene una regla de cumpleaños para Medigap?
- Plan G vs. Plan N de Medigap en Carolina del Norte
- ¿Qué pasa con mi Medigap si me mudo fuera de Carolina del Norte?
- ¿Cuándo puedo comprar un plan suplementario de Medicare en Carolina del Norte?
Preguntas frecuentes
¿Qué es el período de inscripción abierta de Medigap?
Es un plazo único de 6 meses que empieza el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante ese plazo, una compañía debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca y no puede cobrarle más por su salud. No se repite cada año.
¿Todavía está disponible el Plan F de Medigap en Carolina del Norte?
Solo para quienes tenían derecho a Medicare antes del 1 de enero de 2020. Quienes empezaron con Medicare después no pueden comprar el Plan F ni el Plan C, porque la ley federal ya no permite que sus pólizas paguen el deducible de la Parte B. El Plan G es la opción más parecida para ellos.
¿Qué es una póliza Medicare SELECT?
Medicare SELECT es una póliza Medigap que exige usar ciertos hospitales, y a veces ciertos médicos, para recibir todos los beneficios, por lo general a cambio de una prima más baja. La G.S. 58-54-50 permite al Comisionado de Seguros fijar normas para estas pólizas. Si compra una, puede cambiar de opinión dentro de 12 meses y pasarse a una póliza Medigap estándar.
¿Puede una compañía de Medigap cancelar mi póliza por mi salud?
No. Las pólizas Medigap estandarizadas se renuevan automáticamente cada año, aunque tenga problemas de salud. La compañía solo puede darlo de baja si deja de pagar las primas, no dijo la verdad en su solicitud o la compañía quiebra.
¿Medigap cubre medicamentos recetados?
No. Las pólizas Medigap vendidas desde 2006 no incluyen cobertura de medicamentos, por lo que la mayoría de las personas con Medigap también se inscriben en un plan independiente de la Parte D.
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